Fiktive Abrechnung nach dem Unfall: Auszahlen lassen statt reparieren

Nach einem unverschuldeten Unfall dürfen Sie als Geschädigter frei entscheiden, wie Sie mit dem Schaden umgehen. Das Gesetz stellt Sie vor die Wahl: Reparatur in der Werkstatt – oder Auszahlung des Geldbetrags, der für die Wiederherstellung erforderlich wäre (§ 249 Abs. 2 BGB). Entscheiden Sie sich für die Auszahlung, spricht man von fiktiver Abrechnung: Abgerechnet wird auf Basis der im Gutachten kalkulierten Reparaturkosten – unabhängig davon, ob, wann und wie Sie tatsächlich reparieren.

Das ausgezahlte Geld gehört Ihnen ohne Auflagen. Sie können günstiger reparieren lassen, selbst zur Werkzeugkiste greifen, mit dem Schaden weiterfahren oder das Fahrzeug verkaufen. Die Grundlage der Abrechnung ist entscheidend: Oberhalb der Bagatellgrenze von ca. 750 Euro ist ein Unfallgutachten die belastbare Basis – es dokumentiert Reparaturweg, Stundensätze, Wertminderung, Wiederbeschaffungswert und Restwert. Bei kleineren Schäden darunter kann ein Kostenvoranschlag genügen.

Ein vereinfachtes Rechenbeispiel: Das Gutachten kalkuliert Reparaturkosten von 3.000 Euro netto und weist einen merkantilen Minderwert von 300 Euro aus. Entscheiden Sie sich für die fiktive Abrechnung, zahlt die Versicherung 3.300 Euro aus – die Mehrwertsteuer bleibt außen vor, solange keine Reparaturrechnung vorliegt.

Die fiktive Abrechnung betrifft den Haftpflichtschaden – also den Fall, dass ein anderer Ihren Schaden verursacht hat und dessen Versicherung zahlen muss. Bei einem Kaskoschaden am eigenen Fahrzeug gelten dagegen die Bedingungen Ihres Versicherungsvertrags – der hier beschriebene gesetzliche Anspruch ist ein Haftpflicht-Thema. Drei Punkte sollten geklärt sein: Erstens die Haftungsfrage – bei einer Teilschuld wird der Betrag entsprechend der Quote gekürzt. Zweitens eine belastbare Schadensbezifferung durch Gutachten oder – bei Bagatellschäden – Kostenvoranschlag. Drittens die wirtschaftliche Grenze: Die fiktiven Reparaturkosten dürfen den Wiederbeschaffungsaufwand grundsätzlich nicht überschreiten (dazu unten mehr).

Wichtig zu wissen: Es gibt keine Pflicht, sich auf das Schadensmanagement der gegnerischen Versicherung einzulassen. Sie wählen den Sachverständigen selbst – und genau diese unabhängige Bezifferung ist bei der fiktiven Abrechnung Ihr zentrales Werkzeug, denn ausgezahlt wird nur, was sauber dokumentiert ist.

Der große Vorteil liegt in der Freiheit: Sie entscheiden selbst, ob, wann und wo repariert wird, und verfügen sofort über den Geldbetrag. Wer handwerklich versiert ist oder eine günstige Werkstatt kennt, kann die Differenz behalten. Auch bei älteren Fahrzeugen, bei denen sich eine vollständige Werkstattreparatur wirtschaftlich kaum lohnt, ist die Auszahlung oft der pragmatische Weg.

Dem stehen Nachteile gegenüber, die Sie kennen sollten: Ausgezahlt wird netto – die Mehrwertsteuer entfällt ohne Reparaturnachweis. Nutzungsausfall gibt es nur bei nachgewiesener Reparatur. Versicherungen kürzen bei fiktiver Abrechnung zudem häufig einzelne Positionen – etwa Stundensätze oder Nebenkosten. Und der Schaden bleibt am Fahrzeug: Beim späteren Verkauf gilt die Hinweispflicht, und ein unreparierter Vorschaden kann spätere Regulierungen erschweren.

Die fiktive Abrechnung hat eine klare wirtschaftliche Obergrenze: Fiktive Reparaturkosten werden grundsätzlich nur bis zur Höhe des Wiederbeschaffungsaufwands ersetzt – also bis zum Wiederbeschaffungswert Ihres Fahrzeugs abzüglich des Restwerts. Liegen die kalkulierten Reparaturkosten darüber, verlangt die Versicherung den Nachweis, dass das Fahrzeug verkehrssicher repariert wurde, damit weiter auf Reparaturkostenbasis abgerechnet werden kann. Zur Einordnung: Der Wiederbeschaffungswert ist der Preis, den ein vergleichbares Fahrzeug vor dem Unfall gekostet hätte; der Restwert ist der Wert Ihres Fahrzeugs im beschädigten Zustand. Beide Werte weist ein vollständiges Gutachten aus – sie sind die Stellschrauben dieser Grenze.

Und eine Grenze ist absolut: Die sogenannte 130-Prozent-Abrechnung – bei der Reparaturkosten bis zu 30 Prozent über dem Wiederbeschaffungswert ersetzt werden – ist fiktiv nicht möglich. Sie setzt eine konkrete, vollständige und fachgerechte Reparatur voraus. Wer die 130-Prozent-Regel nutzen möchte, muss also tatsächlich und nachweisbar instand setzen lassen.